'ביטוח חיים' היא קצת מילה גדולה מדי.
כמו בכל עניין פיננסי אחר - כדאי לדעת מה כבר יש לנו בידיים כדי לדעת מה עלינו לעשות, ובאופן מפתיע - גם אם לא רכשנו ביטוח חיים ייעודי, עדיין כבר יש לרובנו שניים או שלשה ביטוחי חיים, שכדאי להכיר אותם כדי לדעת מה והאם להוסיף עליהם.
שלשה ביטוחים שכבר יש לכם
️הראשון הוא ביטוח החיים של ביטוח לאומי: במקרה אסון, חס ושלום, הביטוח הלאומי דואג לקצבה צנועה לשאירים.
️השני, והחשוב ביותר, הוא קרן הפנסיה. קרן הפנסיה, מעבר להיותה קופה ממנה נמשוך קצבה לעת זקנה משמשת למעשה גם כביטוח- למקרים של מוות או נכות.
הסכום בו אתם מבוטחים הוא 60 אחוזים מהשכר לאלמן או לאלמנה, ו40 אחוז מהשכר לילדים עד גיל 21
️השלישי הוא ביטוח חיים על המשכנתא. זה ביטוח שלא רלוונטי לכולם, אבל אם יש לכם משכנתא, זה בעצם אומר שיש לכם הלוואה מהבנק. זו הלוואה גדולה, לרוב, וכדי להגן על עצמו הבנק מחייב אותנו לעשות ביטוח חיים - שבמקרה של אסון יהיה לו מאיפה לגבות את הכסף, והוא לא יצטרך למכור את הבית. אם כבר שילמנו את המשכנתא, הביטוח לא יהיה בתוקף (אבל יהיה לכם ולבני משפחתכם נכס בלי משכנתא ביד).
אז מה תכלס?
אנחנו ממליצים לא להסתפק בשלושת אלו, ובמקרים רבים נכון יהיה לרכוש ביטוח חיים בנוסף, אבל כשאנחנו מתלבטים על הסכום בו יהיה הביטוח - כדאי לקחת בחשבון את הביטוחים שכבר קיימים.
למי בוודאי כדאי לשקול לעשות ביטוח חיים?
למי שלא מכוסה בביטוחים הנ״ל, זאת אומרת שאין לו ביטוח פנסיוני (כי הוא לא עובד) ו/ או אין לו משכנתא המבוטחת בביטוח חיים אנחנו ממליצים בהחלט לשקול לרכוש ביטוח חיים נוסף.
האם חברות ב׳קרן יחד׳ מחליפה את הצורך בביטוח חיים?
במשך השנים קיבלנו המון שאלות לגבי קרן יחד (וגם כמה שאלות על קרן ׳ערבים׳ המוכרת יותר בחברה החרדית)
למעשה אנחנו חושבים שקרן יחד אינה מחליפה ביטוח חיים אלא היא רובד נוסף של ביטוח חברתי שהוא בראש ובראשנה מנגנון ערבות הדדית, חסד וצדקה.
אז למה לא לעשות ביטוח חיים וזהו?
1. בראש ובראשונה - עצם השאלה מעידה על בלבול קל. קרן יחד אינה חברת ביטוח מסחרית אלא רשת ערבות קהילתית ועל כן מנגנון התמיכה שונה באופן מהותי מזה של חברות הביטוח המסחריות.
2. לא תמיד ביטוחי החיים הבסיסיים מעניקים סכום המספיק לכל ילד וילד ליציאה לחיים עם עזרה כלכלית מתאימה. הקרן מסייעת לפי הצורך גם למשפחות שנעזרו בביטוח חיים, כדי להשלים את הסכום הנדרש לכל ילד.
3. בנוסף, צריך לדעת שלא מעט משפחות (במיוחד אלו המתקשות לסגור את החודש) מתקשות לשלם את הסכומים הנדרשים לביטוח חיים, ולכן מקטינות את התשלום החודשי לביטוח וכך מצמצמות מאוד את הסכום שיקבלו מהביטוח בשעת אסון.
4. קרן יחד, כקרן חברתית, מאפשרת גם לחולים במחלות מסוימות להצטרף למנגנון הערבות ההדדית. חולים אלו יידחו על ידי חברות הביטוח המסחריות.
(על מנת שהקרן לא תקרוס, מי של״ע חולה במחלה סופנית יכול להצטרף לקרן עם החרגה של פטירה ממחלה)
מה בתכלס?
אנחנו חושבים שחברות בקרן יחד היא מעשה חסד וערבות הדדית ראוי וחשוב ומי שיכול להרשות לעצמו לתת צדקה בסכום כזה (עד 64 ש״ח לחודש, בהתאם למספר מקרי הפטירה) כדאי שיצטרף לקרן.
עם זאת, אנחנו שבים ומדגישים שקרן יחד אינה תחליף לביטוח ושמי שצריך ביטוח חיים (ראו לעיל) לא כדאי שיסתפק בחברות בקרן יחד וילך וירכוש לעצמו ביטוח חיים נוסף.
נחתום בברכת חיים ארוכים ובריאים לכולם.