אחד החברים בקבוצה שאל איך מסבירים לילד בן 10 מה המשמעות שבנק ישראל מעלה את הריבית. האמת היא שהרבה פעמים רק כשאנחנו מצליחים להסביר משהו לילד אנחנו מבינים אותו בעצמנו...
הנה ההסבר שכתבנו לו:
------
בנק הוא בעצם חנות של כסף. כן, זה דבר מוזר למכור כסף.
מה שהוא באמת עושה זה שהוא משאיל כסף לתקופות זמן. על הזכות להשתמש בכסף בזמן מסוים הוא גובה כסף. זו בעצם הריבית. (כדי שיהיה יותר קל להבין דמיינו שהבנק משאיל לנו אופניים ואנחנו בסוף התקופה מחזירים לו אופניים וגם משלמים לו דמי שכירות)
אז אם לדוגמה הריבית היא 10% זה אומר שעל כל שנת שימוש ב1000 ש״ח נצטרך לשלם 100 ש״ח. וכמובן שבסוף נצטרך להחזיר את ה1000 ש״ח למי שהלווה לנו.
בזמן שהכסף אצלנו אנחנו יכולים לעשות איתו מה שאנחנו רוצים. לדוגמה לפתוח עסק של פרחים. עם הכסף שקיבלנו מהבנק נקנה ציוד, נדפיס שלטים לפרסום וכדומה.
אנחנו רוצים להרוויח בזכות העסק הזה כסף. נניח לשם הדוגמה 2000 ש״ח בשנה הראשונה.
בסוף השנה נחזיר את אלף השקלים ששאלנו מהבנק, נשלם על השכירות של הכסף 100 ש״ח וישארו לנו 900 ש״ח שהרווחנו. נחמד.
אז לסיכום הנקודה, בנק הוא בעצם כמו חנות להשכרת אופניים, רק של כסף.
בנק ישראל הוא גם סוג של חנות השכרה של כסף. אבל בשונה מבנקים רגילים הוא לא רוצה להרוויח כסף. הוא רק רוצה לעזור לכלכלה של המדינה. כמו שספרייה עירונית שמשאילה ספרים בלי עלות כדי שילדים ומבוגרים יקראו, גם בנק ישראל נותן כסף לאנשים כדי שהם ישתמשו בו בתבונה, יקימו עסקים, ימכרו דברים וירווחו כסף. כשהאזרחים של מדינה מרוויחים כסף הם גם מאושרים יותר וגם משלמים יותר מיסים. אז לבנק ישראל כדאי להשאיל כסף. אז למה בכל זאת בנק ישראל לוקח ריבית? התפקיד של בנק ישראל הוא לדאוג שיהיה לאנשים כסף ללוות, אבל הוא צריך לראות שהכל נמצא תחת שליטה. נחזור למשל שלנו - אם הספרנית בספרייה העירונית רואה לדוגמה שילד מסוים לא מחזיר ספרים או מחזיר אותם קרועים, היא מבינה שלא כדי כל כך להשאיל לו יותר או שכדאי לתת לו קנס כדי שיחזיר בזמן. אם היא רואה שילדים לוקחים יותר מדי ספרים ובכלל לא קוראים בהם (כי לפעמים אם יש יותר מדי אז לא קוראים כלום) הספרנית יכולה להגביל את כמות הספרים לשנים לכל ילד ולגבות כסף על כל ספר נוסף. במילים אחרות, הספרנית רוצה שנקרא ספרים, אבל אם היא תחלק את הספרים לגמרי בחינם זה יכול ליצור בלאגן וגם יכול להוזיל יותר מדי את הערך של הקריאה בעיני הילדים (זה קצת קשור לאינפלציה...) גם בנק ישראל רוצה שנשתמש בכסף שאנחנו לווים כמו שצריך. לפעמים הוא מרגיש שצריך להפסיק להלוות כסף בחינם ואז הוא מעלה את הריבית. זה אומר שאפשר עדיין לקבל כסף אבל נצטרך לשלם על השימוש בו קצת יותר. כיוון שהכסף עולה קצת יותר אנשים יחשבו יותר לפני שהם לווים את הכסף, יבדקו אם העסק שלהם באמת הולך להרוויח מספיק ויחליטו החלטות יותר נכונות. לפעמים יש מצב הפוך: אנשים מפחדים להשאיל כסף מהבנק כי הם לא רוצים לשלם את הריבית, אז הם לא לווים את הכסף ולא פותחים את עסק הפרחים שלהם ואז יש להם פחות עבודה ולקונים יש פחות פרחים ולמדינה יש פחות מיסים. בנק ישראל רואה שכולם עצובים ומפוחדים אז הוא מודיע שהוא מוריד את הריבית ומחלק הלוואות בזול וכך עוד ועוד אנשים מעיזים להשאיל את הכסף ולהשתמש בו. הם לווים כסף בזול, מקימים עסקים, מעסיקים עובדים ומוכרים פרחים ושוב הכל טוב. הריבית של בנק ישראל זה כמו הטמפרטורה במזגן. אם קר, מחממים קצת ואם חם מקררים. מנסים שיהיה ממוזג במידה. זה כמובן לא כל כך פשוט, לפעמים לוקח הרבה זמן למזגן להשפיע ולפעמים החלון פתוח וכל המזגן בורח החוצה... ויש גם מצבים שלחלק מהילדים בכיתה חם ולחלק אחר קר. אבל לבנק ישראל יש את השלט למזגן והוא צריך להחליט מה הכי נכון למען הכלל. --- זה ההסבר שנתנו לו. כמובן שיש עוד המון דברים שצריך להסביר כדי להבין לעומק את המשמעות של כסף, בנקים, בנק ישראל, אינפלציה וריבית... אבל אי אפשר הכל בבת אחת :)