בין עבודות? מאריכה חל"ד? הקמת עסק חדש? חשוב שתקראו את זה

"ריסק זמני".

נכון, זה נשמע כמו סינית עתיקה,

וברור שבא לכם עכשיו לעבור למאמרים אחרים שמדברים בשפת בני אדם. אבל תישארו איתי רגע - כי מדובר באחד הדברים הכי קריטיים לפרנסה ולמשפחה שלכם.

במילים פשוטות: נדבר על הביטוח שהפנסיה נותנת, למה הכלל של 5 השנים עלול לסכן אתכם אם לא מכירים אותו, ואיך בפעולה אחת קטנה תשמרו על הזכויות שלכם.

המאמר הזה חשוב במיוחד לנשים שמאריכות חופשת לידה, למי שעבר להיות עצמאי ופותח עסק אבל עוד לא מכניס הרבה ולכן לא מפריש לפנסיה, למי שהתחיל עבודה חדשה בתקופה האחרונה ולמי שנמצא בין עבודות.

לשאר האנשים זה חשוב, אבל פחות.

לפנסיה שלנו יש שתי מטרות. הראשונה, לפרנס אותנו כשנפרוש מהעבודה, והשנייה – לדאוג שאם לא נוכל לעבוד יהיה לנו ממה לחיות (זה נקרא ביטוח נכות או אובדן כושר עבודה), ולדאוג שאם ח"ו יקרה לנו משהו בגיל צעיר למשפחה שלנו תהיה רשת ביטחון שתאפשר להם להרים את הראש מעל המים (מה שנקרא ביטוח שארים).

אם חלילה קורה משהו רפואי ואתם לא יכולים להמשיך לעבוד ולהתפרנס, או ח"ו במקרה מוות, קרן הפנסיה משלמת לכם קצבה חודשית במקום המשכורת. כשיש משפחה וילדים שתלויים בנו, הביטוח הזה הוא רשת ביטחון שאי אפשר לוותר עליה.

אבל, (וזה דבר שרוב האנשים לא יודעים) לביטוח הזה יש תקופת אכשרה של 5 שנים,

כלומר חמש שנים שבהן הביטוח לא מבטח אותנו באופן מוחלט. אם גיליתם ח"ו מחלה חדשה לחלוטין, אתם מכוסים מהיום הראשון, אבל, אם מדובר במחלות או מצבים רפואיים קודמים, קרן הפנסיה לא מכסה אותם אם הם קרו תוך כדי תקופת האכשרה, כלומר בתוך חמש השנים הראשונות שלכם בקרן הפנסיה הנוכחית.

בעברית- אם יש לכם נניח פגיעה בגב, באופן שלא מאפשר לכם לעבוד, חברת הביטוח יכולה להוכיח שלפני שנתיים התלוננתם אצל הרופא על בעיות בגב, והפגיעה הזו היא 'מצב רפואי קודם' ולכן אתם לא זכאים לביטוח. בעייתי מאוד.

לעומת זאת, אם זה קורה אחרי תקופת האכשרה, חברת הביטוח לא תחקור את ההיסטוריה הרפואית שלכם, אלא תשלם לכם את הקצבה המגיעה לכם.

(האמת שיש הרבה היגיון בדרישה הזו, חברות הביטוח וקרנות הפנסיה רוצות להגן על הקופה המשותפת, כדי שלא ייווצר מצב שאדם שכבר חולה נכנס לקרן ומיד תובע קצבה. לכן יש כלל ברור: על בעיה רפואית שהייתה קיימת עוד לפני שהצטרפתם, הקרן תכסה אתכם רק אם עברו 5 שנים רצופות בקרן ללא תביעה או החמרה בנושא הזה.)

מהסיבה הזו, אנחנו רוצים לעבור את תקופת האכשרה הזו פעם אחת בחיים, כשמתחילים לעבוד ולא יותר. וזה יכול להתפקשש במקרים הבאים:

כשפותחים קרן פנסיה חדשה,

וכשמפסיקים להפקיד לפנסיה.

הרבה פעמים, כשאנשים מתחילים עבודה חדשה, המעסיק פותח להם קרן פנסיה חדשה ומפקיד אליה. אם הם לא ילכו למעסיק ויתנו לו את הפרטים של קרן הפנסיה הישנה שלהם, ויבקשו להפקיד אליה, הקרן הישנה תהפוך ללא פעילה והוא בעצם מתחיל לספור מחדש 5 שנות אכשרה לקרן הפנסיה החדשה (😕😕😕). חבל מאוד.

הפיתרון- לבקש מהמעסיק להפקיד לקרן הפנסיה הישנה.

איך עושים את זה- מבקשים מקרן הפנסיה שלכם טופס קוביות (כן זה השם…) ומעבירים לאחראי על השכר במקום העבודה החדש. ואם נמאס לכם מהחברה שמנהלת את הפנסיה שלכם כי הדמי ניהול שלהם גבוהים מדי או מכל סיבה שהיא? פותחים קרן פנסיה חדשה ומבקשים מהחברה לנייד אליהם את הפנסיה הקיימת, וככה הרצף הביטוחי שלכם נשמר.

האופציה השניה והיותר מסוכנת היא שאנשים מפסיקים להפקיד לפנסיה, ולא משלמים את הביטוח הזה. וכמו כל ביטוח, כשלא משלמים- אין כיסוי.

ואם יש חודש שלא עבדתי? אם אני בין עבודות? אם יצאתי לחופשת לידה?

החוק לקח בחשבון שלהרבה אנשים יהיו פה ושם חודשים שבהם הם לא יפקידו לפנסיה, אז כדי שהם ימשיכו להיות מכוסים מבחינת ביטוח (ולא יצטרכו לפתוח קרן חדשה ולעבור תקופת אכשרה מחדש כשיחזרו לעבוד) יש 'ארכת ביטוח' אוטומטית, למשך חמישה חודשים שבהם גם אם אנחנו לא מפקידים לפנסיה, הביטוח לשארים ולנכות (אובדן כושר עבודה) נשמר.

אבלללל

אם אנחנו לא מפקידים לפנסיה במשך יותר מחמישה חודשים, הביטוח האוטומטי הזה מפסיק, ואנחנו נשארים בלי כיסוי וגם נצטרך להתחיל מחדש 5 שנות אכשרה כשנחזור לעבוד. לא טוב בכלל.

זה מצב ממש נפוץ,

למשל אישה שמאריכה חופשת לידה וחוזרת לעבוד כשהתינוקי בן שנה,

מישהו שמחפש עבודה וכרגע מקבל דמי אבטלה,

אדם שעבר להיות עצמאי ופותח עסק אבל עוד לא מכניס הרבה ולכן לא מפריש לפנסיה,

או מישהו שלקח לו שנת חופש, לבריאות.

כל אלה עלולים למצוא את עצמם בלי כיסוי למצב של נכות או שארים וגם יצטרכו להתחיל מחדש תקופת אכשרה כשיחזרו לעבוד ולהפריש לפנסיה. ממש לא נעים.

איזה מזל שאנחנו פה כדי לספר לכם שיש לזה פיתרון, והוא לא מסובך בכלל.

לפיתרון הזה קוראים- ריסק זמני.

מרימים טלפון לחברת הפנסיה שלכם, ומבקשים 'הסדר ריסק זמני', כלומר להמשיך לשלם רק על ביטוח נכות ושארים. אפשר לשלם את זה בעצמכם כל חודש מהכיס שלכם (עלות הביטוח משתנה מאדם לאדם לפי גובה השכר המבוטח והגיל) או לומר להם שיקחו את התשלום מהכסף של הפנסיה שלי שנמצא אצלם. את ההסדר הזה אפשר לעשות במשך עד שנתיים, ואחריהן, זהו, צריך להתחיל הכל מחדש כשתחזרו לעבוד.

אז אם אתם לא מפרישים לפנסיה בחודשים האלה- זה הזמן להרים טלפון לחברת הפנסיה שלכם ולדאוג לעצמכם ולמשפחה שלכם לכל צרה שלא תבוא,

ובכל מקרה, תהיו טובים ותעבירו את המייל הזה לחברים שהמידע הזה יכול למנוע מהם הרבה עגמת נפש.

עשינו לכם חשק לטפל בפנסיה שלכם? מצוין, כי זה בדיוק תחום שאנחנו ממש ממש טובים בו. ומהניסיון שלנו, ההבדל בין מי שטיפל בפנסיה שלו ומי שלא - הוא שמים וארץ.

שלחו לנו מייל עם שם ומספר טלפון ונחזור אליכם.

ואם יש לכם שאלות על מה שכתבנו, או בכל נושא כלכלי, בדיוק בשביל זה אנחנו כאן. מוזמנים לשאול אותנו במייל חוזר.

כל טוב

אסתר סולטן

וצוות ברק ייעוץ והשקעות.