תינוק חדש? מזל טוב! אל תעשו את הטעויות האלה

מזל טוב! תינוק חדש נולד! שמחה גדולה מאוד, וביחד איתה גם טלטלה.

אני זוכרת את השוק שהיה לי כשנכנסתי הביתה בפעם הראשונה אחרי הלידה של הבכור שלנו. מבית מסודר של זוג צעיר, שיש בו מרחב נוח בין הספה למטבח, נכנסתי לבית שכולו מלא בציוד. עגלה, כיסא בטיחות לרכב, שטיח פעילות, כסא נדנדה, שידת החתלה, מיטה חדשה… איך יכול להיות שיצור כזה קטן תופס כל כך הרבה נדל"ן?! 😅

אז כן, תינוק חדש זה משמח ומרגש, ואנחנו, כחברה שנמצאת כאן בשבילכם בכל צעד כלכלי, רוצים לתת לכם את הזווית הפיננסית לאירוע.

תשמרו את הפוסט הזה – הוא יכול לעזור מאוד לכם, לילדים שלכם או לחברים שזכו עכשיו בתינוק!

אז מהן הטעויות הכלכליות הנפוצות בשנה הראשונה, ואיך להמנע מהן?

1. חופשת הלידה (ודמי הלידה מביטוח לאומי)

מדינת ישראל נותנת לאמא עובדת דמי לידה מביטוח לאומי, כדי שתוכל לנוח ולהיות עם התינוק בלי דאגות. ביטוח לאומי מחשב את ממוצע השכר בשלושת או ששת החודשים האחרונים (לפי הגבוה מביניהם), ומפקיד בחשבון סכום חד-פעמי שמשקף כ-15 שבועות (כ-3.5 חודשי משכורת) בבת אחת.

לפעמים שוכחים שהכסף הזה אמור להספיק לנו ל - 3.5 חודשים לפחות, וחיים בתחושה ש'יש הרבה כסף', ומוציאים יותר, במיוחד עם ההוצאות על התינוק וכל מה שמסביב, ואז מגלים אחרי חודש - חודשיים שהעו"ש התרוקן, ונכנסים להלוואות ומינוסים- וחבל.

הפתרון פשוט: ברגע שנכנסים דמי הלידה - משאירים בעו"ש רק סכום של משכורת חודשית אחת! את השאר מעבירים מיידית לפיקדון קצר מועד (פק"ם) או קרן כספית, ומושכים בחזרה לחשבון רק בתחילת כל חודש. כך לא תגיעו לחודש השלישי בלי כסף בעו"ש.

2. הארכת חופשת הלידה (חל"ת)

יותר ויותר נשים מרגישות שנכון להן להישאר בבית עם הפיצי מעבר ל-15 השבועות שמשלמת המדינה, זה נהדר, אבל מדובר בחל"ת, כלומר אין מי שיממן את התקופה הזו. אם לא נערכתם לזה מראש, המשפחה עלולה למצוא את עצמה במשך חודש או חודשיים עם משכורת אחת פחות, מה עושים?

אנחנו ממליצים לזוגות להתכונן לאפשרות הזו מראש, אם אפשר אפילו לפני ההיריון: להוריד מעט את רמת החיים, לשים בצד את ה"משכורת" של חודשי החל"ת המתוכננים, ואז להאריך חל"ד בראש שקט ובלי לחץ.

3. שינוי בתזרים השוטף.

מזוג שמוציא כסף בעיקר על עצמו, התזרים פתאום מתנפח: טיטולים, תמ"ל, בגדים שמתחלפים כל חודש, וכמובן – מסגרות ומעונות אחרי החזרה לעבודה, שעולים אלפי שקלים בחודש.

השינוי הזה ידוע מראש, וכדאי להערך אליו תזרימית. יכול להיות שעבודה שהכניסה לכם מספיק כזוג צעיר, לא מספיקה לצרכי המשפחה המתרחבת. ולפעמים השינוי יכול להיות בהתאמות של ההוצאות לאפשרויות החדשות- צמצום בהוצאות לא הכרחיות.

העיקר- לא לקוות שהאירוע יסתדר מעצמו אלא לעשות מה שצריך כדי שהתזרים יסתדר על הצד הטוב ביותר.

4. קניות

חברות הפרסום ומותגי התינוקות מזהות את ההתרגשות שמלווה לידה של תינוק חדש, ומנצלות אותה כדי לפמפם לנו מוצרים שמעולם לא ידענו שצריך לקנות כדי לגדל תינוק בריא בנפשו, וככה אנחנו מוצאים את עצמנו מוציאים עשרות אלפי שקלים על חדר מעוצב, עגלה ממותגת ומוצרים לתינוק שאין לנו מושג אם באמת נצטרך. הקניות האלה יוצרות בור תזרימי שאין בו צורך אמיתי. הוכח מחקרית שתינוק מאושר באותה מידה גם בעגלה ממותג פשוט או כזו ששימשה תינוק אחר לפניו.

(גם אם הסבים והסבתות המאושרים עוזרים לממן את החגיגה, זה כסף גדול שהיה יכול לתת לילד שלנו נקודת פתיחה מעולה לחיים, במקום שילך על מוצרים שאחרי חודשיים נגלה שאנחנו בכלל לא משתמשים בהם.)

הפיתרון- לחכות קצת עם הקניות הגדולות, עד שתתרגלו למציאות החדשה ותראו מה אתם באמת צריכים. אפשר לקנות את המוצרים לתינוקות ביד שניה או לקבל מחברים- יש בשוק דברים נהדרים במחירי רצפה.

(גם כשקונים ביד שניה צריך לשים לב- חברה שלי חיפשה עגלה ביד שניה, ואחרי שיטוט ארוך ומחקר מעמיק יצאה עם עגלה יד שניה במחיר פי שלוש ממה שהיא תכננה להשקיע בעגלה. ככה זה, ככל שאנחנו יותר חשופים לאפשרויות, הסטנדרטים שלנו משתנים. כדאי להיות מודעים לזה…)

ומה עושים עם הכסף שחסכנו? (הפתעה!)

מחקרי אושר מראים שחפץ חדש מעניק אושר לזמן מסויים, אבל הורדת משימות ששנואות עלינו מעניקה אושר גדול יותר באופן משמעותי. השקיעו את הכסף שחסכתם על העגלה החדשה, בעזרה בניקיון הבית, בקניית אוכל מוכן מדי פעם, ובבייביסיטר שתאפשר לאמא הטריה להשלים שעות שינה. אלה הדברים הקטנים שיהפכו את ההתאוששות מהלידה לקלה יותר, וימקסמו את התועלת של הכסף. (דיסקליימר לסבא-סבתא, דודים וחברים: זו המתנה הכי טובה שתוכלו לתת לזוג צעיר!)

5. החזרי מס ונקודות זיכוי חשוב לנצל אותן!

מדינת ישראל מעניקה נקודות זיכוי במס הכנסה להורים לתינוקות וילדים קטנים (סכום השווה מאות ואף אלפי שקלים בשנה).

למעסיק שלכם אין רוח הקודש והוא לא יודע שנולד לכם תינוק. אם לא תעדכנו אותו - תמשיכו לשלם מס מלא, וחבל.

לכן חשוב לעדכן טופס 101 במקום העבודה (ועצמאיים מעדכנים את רואה החשבון) אחרי הלידה.

שכחתם לטפל בזה? אל דאגה, אפשר להגיש בקשה להחזר מס רטרואקטיבית עד 6 שנים אחורה! אל תוותרו על הכסף הזה. לגבי זכויות נוספות מול ביטוח לאומי ומס הכנסה - שווה להתייעץ עם חשב השכר בארגון או יועץ מס.

6. ביטוחים: מפספסים את החשוב, ומשלמים על המיותר

בחיסכון לפנסיה יש רכיב חשוב מאוד- ביטוח לאבדן כושר עבודה, ששומר שגם אם חס וחלילה אחד ההורים המפרנסים לא יוכל לעבוד, הילד או בן הזוג יקבל סכום חודשי למחיה. כשיש ילדים- חובה לוודאי שיש לכם ביטוח כזה, שלא נצטרך.

יש הורים, שמרוב חרדה ורצון "לתת לילד את הכי טוב", קונים לילד ביטוחים פרטיים כפולים ומיותרים, שעולים הון ולא יביאו תועלת אם ח"ו יקרה משהו.

סוכן פנסיוני ישר ומקצועי (כמו הסוכנים שלנו - פרסומת לא סמויה) ידע להגיד לכם איזה ביטוח חובה לעשות ומה מיותר.

טיפ זהב (בחינם!): ביטוח סיעודי לילדים (מגיל 3 חודשים) דרך קופת החולים הוא בחינם/בעלות אפסית עד גיל 18! רוב הילדים ברוך השם לא צריכים את זה, אבל במקרה של אסון- העלויות הן אסטרונומיות. פשוט תרימו טלפון למוקד של קופת החולים ותוסיפו את התינוק לביטוח הסיעודי שלכם. זה לוקח 2 דקות. הנה מספרי הטלפון של המוקדים בקופות החולים:

כללית: 9838*

מאוחדת:  1700-722-233

לאומית: 5565*

מכבי: 3507*

7. השקעת כספי המתנות והחיסכון לכל ילד

מרוב עייפות, או בגלל שאין לכם באמת מושג איפה נכון להשקיע, הכסף שקיבלתם במתנות ללידה או לברית עלול להישאר אצלכם בעו"ש ולהעלם לאט לאט, או להישאר בפיקדון בבנק שנותן ריבית אפסית ולא שומר על הערך של הכסף.

הנכס הכי יקר של התינוק שלכם הוא הזמן. יש לו עוד 13 שנה לבר-מצווה ו-20 שנה לחתונה!

ולכן, המקום הנכון להשקיע את הכסף שלו הוא במסלול מנייתי. יכול להיות שיהיו עליות וירידות, אבל בטווח ארוך כזה, זה לא ממש מעניין אותנו. אפשר לפתוח לו קופת גמל להשקעה במסלול מנייתי או להשקיע בחשבון מסחר עצמאי, העיקר לא להשאיר את הכסף להירקב בבנק. (מסתבכים? יש לנו במשרד שירות פתיחת קופות, פשוט שלחו לנו מייל ונסדר את זה)

חיסכון לכל ילד: בשנים האחרונות המדינה שינתה את ברירת המחדל למסלול בסיכון מוגבר (מנייתי). כלומר, לתינוק שנולד אחרי 1/2023 נפתחה באופן אוטומטי קופת גמל להשקעה בסיכון מוגבר, שזה מצוין. לנו ההורים נשאר רק להכפיל את החיסכון על חשבון קצבת הילדים.

אם יש לכם ילדים גדולים יותר שנולדו קודם - כנסו לאתר הביטוח הלאומי ובדקו איפה הכסף שלהם נמצא. אם הוא בבנק או במסלול של סיכון נמוך או בינוני, כדאי להעביר אותו למסלול מנייתי. זה מעט בירוקרטיה ששווה המון כסף לילדים שלכם.

אלה הנקודות שחשבנו שחשוב שהורים לתינוק חדש יקחו בחשבון,

ועכשיו תורכם-

איזו עצה ניהולית או כלכלית טובה הייתם נותנים להורים טריים מהניסיון שלכם?

נשמח לשמוע ולהוסיף לפוסט.

להשתמע

אסתר סולטן

וצוות ברק ייעוץ והשקעות.