מי צריך ביטוח חיים?

ימי בין המצרים, המסתיימים בתשעה באב, מוגדרים במסורת היהודית כ"שעת סכנה". אלו ימים שבהם אנו מודעים יותר לשבריריות החיים ולאי-הוודאות שמלווה אותנו. זה אולי זמן מתאים לדבר על נושא שרבים מאיתנו דוחים - ביטוחי חיים.

בתרבות המודרנית, אנחנו ממעטים בשיחות על סופיות. למרות זאת, אחד הביטויים העמוקים ביותר של אחריות כלפי המשפחה הוא לדאוג לה גם למצב שבו איננו. הפרדוקס המעניין הוא שביטוח חיים טוב הוא כזה שבדיעבד נראה כ"בזבוז כסף" - אם שילמתי אלפי שקלים ומעולם לא "הפעלתי" אותו, זו למעשה הצלחה.

אנחנו לא לבד

לפני שנדבר על סוגי הביטוחים המסחריים חשוב לזכור שבישראל, בשונה ממקומות אחרים בעולם, אנחנו אף פעם לא באמת לבד. החברה שלנו בנויה תודה לאל על רשתות תמיכה – משפחתיות, קהילתיות ומדינתיות. ברגעי משבר, בני משפחה נרתמים, שכנים עוזרים, וקהילות פועלות כחממה תומכת. 

לצד זה, יש רשת ביטחון ממסדית. הביטוח הלאומי מעניק קצבאות במצבי נכות, סיעוד, אובדן כושר עבודה ופטירה. משרד הביטחון מלווה נפגעי צה"ל ומשפחות שכולות. 

הביטוחים שאנחנו רוכשים באופן פרטי הם רק חלק ממערך הגנה ותמיכה רחב.

ארבעה סוגי ביטוח חיים

1. ביטוח ריסק: הביטוח הפשוט והישיר ביותר. אתם משלמים פרמיה חודשית, ואם חלילה תלכו לעולמכם, חברת הביטוח תשלם למוטבים סכום חד-פעמי מוגדר מראש. זהו ביטוח פשוט שאין בו כמעט אותיות קטנות והוא גם יחסית זול. גבר בן 35 במצב בריאות טוב ישלם כ-50-80 ש"ח בחודש על כיסוי של מיליון שקל. כמובן שבגילאים מבוגרים יותר הסכומים עולים בחדות. 

המיוחד בביטוח זה הוא הגמישות שלו - אפשר לקנות אותו לתקופה מוגדרת (למשל, עד שהילדים יסיימו לימודים), ולקבוע את סכום הביטוח בדיוק לפי הצרכים וכהשלמה לביטוחים האחרים עליהם נדבר מיד. 

2. ביטוח חיים למשכנתא: ביטוח ריסק למטרה ספציפית: כיסוי יתרת המשכנתא במקרה של פטירה. כאן המוטב העיקרי הוא הבנק. אם חלילה המבוטח נפטר, חברת הביטוח משלמת לבנק את יתרת החוב, והדירה נשארת בבעלות המשפחה ללא חוב.

המאפיין הייחודי: סכום הביטוח יורד בהדרגה עם הזמן, בהתאם לירידת החוב. טיפ: אין חובה לרכוש דרך הבנק - בדיקת שוק יכולה לחסוך עד 30%.

3. ביטוח חיים פנסיוני: אולי ביטוח החיים החשוב ביותר, שבאופן מפתיע רבים לא מודעים אליו. הפנסיה היא לא רק חיסכון לגיל בו נפסיק לעבוד, אלא ביטוח על השכר. במקרה של מוות, קרן הפנסיה תמשיך לשלם לאלמן/ה מדי חודש בחודשו, לכל החיים, את השכר המבוטח של הנפטר/ת: 

• 60% מהשכר לאלמן/ה לכל חייהם

• 40% הנותרים לילדים, עד לגיל 21 של הצעיר/ה מבניהם. 

• 
  

המשמעות אדירה: ההבדל בין אדם מבוטח ללא מבוטח עשוי להגיע למיליוני שקלים לאורך החיים. חשוב לדעת שהביטוח הפנסיוני הוא חובה על פי חוק לשכירים, אך קבוצות שונות באוכלוסיה - עצמאים, עקרות בית, סטודנטים ואברכים - אינן מפקידות בכלל או סכום מספיק כדי לקבל כיסוי משמעותי. אם אתם משתייכים לאחת מהקבוצות האלה, חיוני לבדוק את מצב הכיסוי שלכם ולשקול הפקדות עצמאיות לפנסיה או רכישת ביטוח ריסק משלים.

4. ביטוח הדדי קהילתי: 

מודל ייחודי המשלב ביטוח וצדקה. קרן "יחד", הגדולה מבין הקרנות ההדדיות, הוקמה ב-2013 ומונה כיום עשרות אלפי משפחות. המודל פשוט: בעת פטירת אחד מחברי הקרן, כל משפחה חברה מתבקשת לתרום סכום קטן (עד 74 ש"ח למשפחה), והכסף עובר ישירות למשפחת הנפטר.

הכסף מופקד בחשבונות נאמנות על שם היתומים ומיועד לסייע להם בלימודים, דיור או חתונה, ומוגבל לשימוש עד גיל 30. הסכום המצטבר יכול להגיע ל-150,000 ש"ח ליתום. הקרן פועלת בשקיפות מלאה ומספקת מעטפת תמיכה שמצמצמת את הצורך ב"מגביות" ושומרת על כבוד המשפחה.

היתרונות של ביטוח הדדי קהילתי: החיתום (תהליך הבדיקה והאישור) הוא מינימלי – בדרך כלל רק הצהרת בריאות קצרה וכמעט ללא החרגות – מה שפותח דלת למי שמתקשה לקבל ביטוח מסחרי בגלל מצב בריאותי. בנוסף, כמעט כל הכסף שנגבה מחברי הקרן מגיע ישירות לחשבונות הנאמנות של היתומים, בשונה מחברות ביטוח מסחריות שחלק גדול מהסכומים שהן גובות נשאר אצלן בכיס. חשוב לדעת: בשונה מביטוח רגיל, אין כאן פוליסה לפי חוק חוזה הביטוח אלא מנגנון תרומה הדדי המבוסס על תקנון הקרן. המשמעות היא שהסכומים אינם מובטחים משפטית כמו בביטוח מסחרי. הצד השני של זה הוא שהתרומות לקרן מוכרות כהוצאה לצדקה גמורה, לא רק כלפי שמיים, גם מבחינת רשות המיסים מה שמאפשר לקבל זיכוי מס על התשלומים.

חשוב להדגיש: קרן יחד אינה מחליפה בשום אופן ביטוח חיים אלא היא רובד נוסף של ביטוח חברתי שהוא בראש ובראשנה מנגנון ערבות הדדית, חסד וצדקה.

מעבר לכסף

ביטוח חיים הוא ביטוי למחויבות כלפי אהובינו. הוא מאפשר לנו להשפיע על חייהם גם כשאיננו. זוהי מתנה של ביטחון, יציבות והמשכיות.

בשורה התחתונה, שילוב נכון של הביטוחים השונים יוצר רשת ביטחון מלאה: ביטוח פנסיוני לקצבה חודשית קבועה המחליפה משכורת, ביטוח משכנתא להבטחת קורת הגג, ביטוח ריסק לצרכים חד-פעמיים, וביטוח הדדי לתמיכה ביתומים כתוספת ערכית וקהילתית. העלות החודשית הכוללת של מערך ביטוחי מקיף לאדם בן 35 עם משפחה נעה בין 150-300 ש"ח. סכום משמעותי אבל יחסית נמוך למעטפת הכוללת שהוא מספק. 

נסיים בציטוט שאמר לנו פעם סוכן ביטוח פואטי במיוחד: ״ביטוח חיים הוא מכתב אהבה למשפחה שלך, שייפתח רק אם לא תהיה שם לפתוח אותו בעצמך״.

שלא נזדקק. 

---