בהרצאות שלנו אנחנו מדברים הרבה על הכח המופלא של ריבית דריבית. אבל לא בכל יום יוצא לנו לראות דוגמה כל כך מובהקת.
השבוע שלח לנו לקוח את הצילום מתוך הדוח של קופת הגמל שלו (מפורסם כאן כמובן באישורו):
שימו לב! הפקדה של 1,849 ש״ח הפכה עם השנים ל39,050 שח!
כמה שנים זה לקח?
ההפקדה הראשונית הייתה בשנת 1983. זה אומר בדיוק לפני 40 שנה. טווח זמן לא קצר אבל אלו טווחי הזמן אליהם אנחנו חוסכים בקרנות ההשתלמות, בקופות הגמל ובכלל.
הכנסנו את הדברים למחשבון ריבית דריבית:
מדובר על תשואה שנתית ממוצעת של 7.9%, ממש לפי הספר וקרוב מאד למומצע הרב שנתי של תשואת מדד המניות האמריקאי.
בטבלה: תשואת שוק המניות המומצעת
בטור האמצעי: ללא הצמדה לאינפלציה. בטור השמאלי: לאחר קיזוז האינפלציה.
תשואת השוק הממוצעת במאה השנים האחרונות היא 7.2% לאחר קיזוז האינפלציה.
ריבית דריבית - איך זה באמת עובד?
הבעיה עם אפקט ריבית דריבית היא שקשה מאד לתפוס ולהבין אותו, כיוון שהוא בנוי על צמיחה מעריכית ולא על צמיחה לינארית אליה אנחנו מורגלים מהרבה דברים בחיים.
יש כל מיני דוגמאות שמממשיגות את זה אבל הדוגמה המובנת ביותר היא משל הבניין . 🏠
חשבו שיש לכם קומת קרקע אותה אתם משכירים ב5000 ש״ח לחודש. בכל חודש שאתם מקבלים כסף אתם מיד הולכים לחנות חומרי בניין ומוסיפים עוד נדבך של דירה נוספת על הגג.
זה יהיה קשה וארוך אבל כעבור 8 שנים (וכמעט חצי מליון שקלים שהוצאתם) תסיימו לבנות קומה נוספת על הגג שלכם. מזל טוב! את הדירה הנוספת גם תשכירו ב5000 שקלים.
כעת יש לכם שתי דירות שמניבות 10,000 שח בחודש. 🏯
במקום לשבת רגל על רגל ולהנות מההכנסה אתם הולכים שוב לחנות הבניין ובונים נדבך אחרי נדבך.
אבל הפעם את הכסף לבניית הדירה השלישית תשיגו תוך 4 שנים (כי יש לכם כפול הכנסה)
הקומה הרביעית תיקח 2.5 שנים בערך (כי יש לכם כבר 15,000 שח לחודש)
הקומה החמישית תיקח רק שנתיים (20,000 כל חודש מוקדשים לבניין!.)
הקומה השישית שנה וחצי.
בקיצור, הבנתם לאן זה הולך.
אם תמשיכו ככה תוכלו לבנות תוך כמה עשורים שדרה שלמה של בניינים...
החלק הכי יפה בריבית דריבית זה השלב שבו הרווחים מהריבית עולים על הרווחים של הקרן המקורית (שממשיכה גם היא להניב פירות) בהשקעה של הלקוח הנחמד הזה מקופת הגמל מ1983 זה קרה החל מהשנה העשירית.
החל משנה זו הקומות הנוספות שהוא בנה מרווחי הקרן (=ריבית דריבית) הכניסו יותר מאשר רווחי הקרן עצמה.
להתחיל מוקדם!
אחת המסקנות החשובות של אפקט הריבית דריבית היא שצריך להתחיל מוקדם!
ככל שנתחיל לחסוך ולהשקיע מוקדם, כך יהיה זמן לכסף לעבוד ולהיכנס לאפקט הריבית דריבית.
שימו לב לשקף הזה מתוך ההרצאה שלנו על תכנון פיננסי:
על פי ההדמייה בגרף הזה, מי שהקדימו חיסכון בעשור, ירוויחו יותר מאשר מי שהתחילו מאוחר וחסכו בסך הכל פי שלש. הסיבה לכך היא אפקט הריבית דריבית. הכסף שנחסך מתחיל בשלב מסוים (כאמור, בערך כעבור עשור) לפתח חיים משלו ולצמוח בנפרד, ויותר מהר, מאשר החסכונות החדשים.
כן כן, מי שיחסוך בגיל צעיר, יוכל להפסיק לחסוך בצורה אינטנסיבית בשלב מוקדם יותר ולתת לכסף לעבוד עבורו(!)
זו תובנה לא אינטואטיבית, וקשה לעיכול, אך מובטח למי שיפנים אותה, ויבצע, לזכות להנות מפלאי מה שאלברט איינשטין קרא לו ׳הפלא השמיני בתבל׳.
בהצלחה!