כשיש לנו משהו ואנחנו מפחדים שהוא יפגע, אנחנו יכולים לרכוש לו ביטוח. כך אנחנו עושים עם הגוף שלנו (ביטוח בריאות), עם הרכב שלנו ואפילו עם תכולת הדירה שלנו.
כשאנחנו קונים דירה עם משכנתא אנחנו נכנסים בעצם לשותפות עם הבנק. הבנק גם רוצה לבטח את חלקו בשותפות ולכן מכריח אותנו לרכוש ביטוח למשכנתא.
פיצוץ בצנרת. למקרים כאלו צריך ביטוח מבנה...
כאשר מדברים על המושג "ביטוח משכנתא" מתייחסים בעצם לשני ביטוחים שונים – ביטוח חיים וביטוח נכס, ותפקידו של כל אחד מהם הוא להגן על משהו שונה.
ביטוח חיים למשכנתא – הוא ביטוח שבא להגן ממקרה של פטירה ח״ו של אחד הלווים. כל אחד מהלווים צריך לבטח את עצמו על כל סכום ההלוואה ובמקרה של פטירה, חברת הביטוח תשלם לבנק את יתרת המשכנתא וכך הלווה שנשאר יהיה פטור מתשלומי משכנתא עתידיים. גם עבורינו זהו ביטוח חשוב: במקרה שחס וחלילה אחד מבני הזוג ימות, לא נקבל כסף ביד אבל נקבל את הדירה כולה לבעלותינו בלי חובות.
ביטוח נכס למשכנתא – ביטוח דירה למשכנתא בא להגן ממקרה שבו יהיה נזק תשתיתי לדירה (צנרת, רעידת אדמה, שריפה וכ׳). במצב כזה, חברת הביטוח אמורה לדאוג לכך שהדירה שמשועבדת לבנק תשמור על ערכה (כאמור, הבנק הוא שותף בדירה וכשותף הוא רוצה שהערך שלה ישמר). בכל שנה הבנק יבקש מאיתנו לראות שיש ביטוח כזה בתוקף, ובמקרה שנזדקק לביטוח חס וחלילה נתבע את חברת הביטוח ונקבל חזרה את עלות התיקון.
איפה קונים ביטוח משכנתא?
הבנקים לא פראיירים, הם הבינו שיש כאן עסק לא רע והקימו לצד הבנק שנותן משכנתאות גם סוכנות ביטוח אליה יפנו את הלווים שבין כה כבר יושבים אצלם במשרד וממילא כבר חתמו על מיליון מסמכים בשלושה עותקים. (למזרחי יש לדוגמה את ׳טפחות סוכנות לביטוח׳, אחת מסוכנויות הביטוח הגדולות במשק)
כמו בדברים אחרים, הבנקים בונים כאן על עצלות מובנית וגם קצת על בורות של הציבור - קניית הביטוח מוצגת כעוד שלב בתהליך המתיש של לקיחת המשכנתא והתשלומים החודשיים לחברת הביטוח נבלעים בהחזר החודשי שצריך לשלם על המשכנתא. אז אם אפשר לקבל הכל במקום אחד למה שמישהו יטרח להשוות מחירים?
אנחנו לא אומרים שתמיד ביטוח המשכנתא דרך הבנק יהיה יקר יותר. אבל במקרים רבים רכישת ביטוח חיצוני לבנק יכולה לחסוך עשרות אלפי שקלים לאורך חיי המשכנתא. (חיסרון נוסף בביטוח מבנה דרך הבנק הוא שאין בו כיסוי על נזק צד ג׳)
איך להשוות מחירים?
יופי! חשוב מאוד להשוות ולא ללכת עם ההצעה הראשונה של הביטוח שמציע לכם הבנק.
אבל גם כאן צריך לשים לב לטריק נפוץ של חברות הביטוח (וסלולר): על מנת למשוך את הלקוחות הם מתחילים עם מחירים זולים ולאט לאט ככל שהשנים עוברות המחירים עולים.
הנימוק הרשמי להעלאת המחירים הוא גיל המבוטחים: ככל שהגיל עולה הסיכונים הרפואיים עולים ואיתם עלות הביטוח. הבעיה היא שמאוד קשה להשוות בין החברות: לכל חברה יש טבלה אחרת של העלות החודשית בכל גיל וכמעט שאי אפשר להשוות באמת בין הדברים.
לכן, כדי להיות צרכן חכם של ביטוח אנחנו ממליצים לא לשאול כמה תשלמו בשנה או בשנתיים הראשונות אלא להתמקד רק בשאלה אחת: מה העלות הכוללת של הביטוח לכל אורך חיי המשכנתא.
(כשמדובר בדירה למגורים רוב האנשים אכן ישלמו את המשכנתא לאורך התקופה אליה נלקחה. במידה ומדובר בנכס להשקעה ואתם חושבים שבעוד עשר שנים לדוגמה תמכרו את הנכס אפשר לבדוק כמה יהיו סך תשלומי הביטוח בעשר שנים)
בדיקה של ביטוח החיים למשכנתא
אנחנו בברק משתדלים מאוד לא להמליץ על חברה כזו או אחרת. אנחנו נותנים שירותי ייעוץ בלתי תלויים. זה אומר שמה שעומד לנגד עינינו זה אך ורק האינטרס שלכם ולא של חברות הביטוח והפנסיה.
הפעם נחרוג ממנהגנו ונספר לכם על חברת ביטוח שמציעה כרגע ביטוחי חיים למשכנתא במחירים שוברי שוק שיחסכו לכם (במידה ואתם עומדים בתנאים) באמת עשרות אלפי שקלים.
מדובר בחברת הכשרה שמציעה נכון לזמן כתיבת שורות אלו 2 מסלולי הנחה משמעותיים לעומדים בתנאי המבצע שלהם:
שנה 13 והלאה חינם. זה אומר שאתם משלמים על הביטוח רק 12 שנים שלאחריהם הביטוח עד לסיום המשכנתא הוא למעשה ללא עלות (!). זה מסלול שמתאים במיוחד לאלו שקנו דירה למגורים או להשקעה ארוכת טווח ויודעים שהוא הולך לשלם את המשכנתא עוד שנים ארוכות.
40% הנחה לעשר שנים ראשונות. זה מסלול שמתאים למשקיעים או למי שלקחו משכנתא לתקופה קצרה יותר או שמתכוון למכור את הדירה בשנים הקרובות.
אתם מוזמנים לפנות ישירות לחברת הכשרה ולהתעניין במבצע שלהם (כאמור, אין לנו שום קשר עסקי איתם)
אפשרות נוספת היא למלא את הטופס הקצרצר שבקישור וסוכן הביטוח מיכאל פרסמן איתו אנחנו עובדים כבר מספר שנים ועליו אנחנו סומכים יבדוק עבורכם כמה אתם יכולים לחסוך ויחזור אליכם. הבדיקה כמובן ללא עלות.