הכסף שמחכה בעו"ש

עובדיה, מתכנן פיננסי בכיר אצלנו, סיפר לי על זוג שהגיע אליו לפגישת תכנון פיננסי. שני מורים בשנות הארבעים לחייהם, אנשים צנועים ומחושבים. מתוך שתי משכורות הוראה, הם חסכו בעקביות ובהתמדה לאורך שנים. עוד חודש, עוד שנה, שקל לשקל.

כשהם הגיעו לשבת עם עובדיה, חיכה בפיקדון בבנק סכום מדהים: קרוב למיליון שקלים. מיליון שקל! שוכבים בבנק! עובדיה איש עדין, ולכן לא אמר להם בקול את מה שעובר לכם בראש כרגע: למה בבנק?! אילו הכסף הזה היה מושקע בשוק ההון או בנדל"ן לאורך השנים, הוא היה שווה היום לפחות פי שניים!!! (למי שסקרן נספר את סוף הסיפור: המיליון שלהם זכה לתוכנית מקצועית מותאמת אישית: חלקו הוקצה לחיסכון נזיל למטרות קרובות, והחלק הארי הופנה להשקעה ארוכת טווח שתשרת את היעדים העתידיים שלהם). אז למה לכל כך הרבה משפחות יש הון ש"תקוע" בעו"ש או בפיקדון? הזוג הזה לחלוטין לא לבד. אנחנו פוגשים שוב ושוב משפחות עם 100, 200 ואפילו 300 אלף שקלים שפשוט רובצים בחשבון.

הסיבות לכך מאוד הגיוניות: קודם כל, אנשים פשוט לא יודעים איפה נכון לחסוך את הכסף שלהם, וכתוצאה מזה, יש פחד גדול לטעות, להשקיע במקום הלא נכון ולאבד את הכסף. הרבה פעמים מדובר על סכום שהגיע בבת אחת: פיצויים, ירושה, פדיון קרן השתלמות, מכירת נכס או מענקי מילואים ופינוי. הכסף מיועד לעתיד, אך בהיעדר תוכנית פעולה מוגדרת – הוא פשוט נשאר "בינתיים" בחשבון. ולפעמים הכסף מיועד למשהו- לרכישת דירה, רכב או לאירוע משפחתי, והוא נמצא בעו"ש בהמתנה לאירוע או לדירה שתימצא, ובנתיים הזמן עובר והכסף נשאר בעו"ש ללא מעש. ויש גם את הרצון הלגיטימי לדעת שיש כסף נזיל בחשבון אם נצטרך. לקנייה שנרצה לעשות או לשעת חירום ח"ו.(אגב, לכסף שנועד להישאר נזיל, קרן כספית היא כמעט תמיד חלופה יעילה ורווחית בהרבה מחשבון עו"ש). אז מה הבעיה להשאיר את הכסף בעו"ש? קודם כל- יש הרבה פחות שליטה על מה שקורה לכסף. כשיש יתרה גדולה, לא שמים לב שהוצאנו יותר ממה שאנחנו מכניסים, וכך הכסף שהיה מיועד למטרה מסויימת  הולך ומתמעט (עו"ש- עובר ולא שב...) ודבר שני- הכסף ששוכב בעו"ש מאבד מערכו עם הזמן. האינפלציה שוחקת את כוח הקניה של הכסף ב-2%–3% בשנה, והריבית שהבנק נותן על היתרה בעו"ש ועל הפקדונות- פשוט לא מכסה את האינפלציה. בכל יום שעובר הכסף ששוכב בעו"ש פשוט שווה פחות. פתרון שמתאים להרבה אנשים הוא קופת גמל להשקעה. לכספים שמיועדים לטווח הבינוני והארוך קיים מכשיר פשוט ויעיל במיוחד: קופת גמל להשקעה.

• הכסף מושקע ומייצר תשואה בשוק ההון.

• הכסף נזיל לחלוטין וניתן למשיכה בכל עת (בניכוי מס רווחי הון כחוק).
  

בונוס משמעותי: מי שבוחר למשוך את הכספים כקצבה חודשית לאחר גיל 60, נהנה מפטור מלא ממס רווחי הון. ולמה התזמון עכשיו משמעותי? החוק מגביל את ההפקדה לקופת גמל להשקעה לתקרה שנתית (כ-83,640 ₪ לאדם). תקרה שלא נוצלה עד 31 בדצמבר - אובדת ולא ניתנת לגרירה לשנה הבאה. מה השלב הבא? בין אם צברתם סכום משמעותי שממתין בעו"ש, ובין אם יש לכם סכומים קטנים יותר שאתם רוצים להתחיל לנתב נכון - סוף השנה האזרחית הוא הזמן להכיר את הכלים ולוודא שהכסף שלכם עובד בשבילכם. בהדרכה מחר בערב, אלחי ריף (מנהל מחלקת התכנון הפיננסי שלנו) יסביר בצורה מסודרת:

• איך פועלת קופת גמל להשקעה ומתי כדאי להשתמש בה.

• מהן הפעולות הפיננסיות הנוספות שחובה להכיר עד סוף השנה.

• צעדים מעשיים ליישום מיידי – שלב אחר שלב.
  

הוובינר יתקיים בעז"ה מחר, יום שני, כ"ט בחשוון (9.11), בשעה 20:30, ב-Zoom. שעה של ידע פרקטי ונטו ערך כדי לעשות סדר בכסף שלכם. לשריין מקום בהדרכה ללא עלות לחצו כאן ← מחכים לראות אתכם,

אסתר וצוות ברק ייעוץ והשקעות