מה הקשר בין ביטוח מנהלים לסופה כרמל?

במאמר זה נציץ אל מאחורי הקלעים של המערכת הפנסיונית ונבין מה כל כך בעייתי בביטוח מנהלים.

אז איך עברה עליכם כרמל?

אנחנו מתכוונים לסופה כרמל, כן?

מדינת ישראל הצטרפה השבוע לאופנה בינלאומית שהתחילה כבר בשנות החמישים וקראה לסופה בשם פרטי.

הסיבה לנתינת שם לסופה היא בעיקר תודעתית - שיווקית. הרבה יותר קל להכין את הציבור ולהעלות את המודעות לנזקים האפשריים ואמצעי הזהירות הנדרשים כאשר יש לסופה שם שאפשר להתייחס אליו בתקשורת ובשיח (קצת דומה למבצעים צבאיים).

באופן מוזר המחקר מראה שסופות הוריקן שנקראו בשמות של נשים (כמו לשם הדוגמה קטרינה ואיירין) הסבו הרבה יותר נזק מאלו שנקראו בשמות גבריים (כמו מייקל ואנדרו).

סברה מקובלת טוענת שזה בגלל ששמות נשיים פחות מאיימים וממילא הציבור מקל ראש בהערכות לנזקי הסופה...

עכשיו בוא נדבר על שמות של מוצרים פנסיוניים.

מה נשמע יותר שווה ורציני? ״קופת גמל״, ״קרן פנסיה״ או ״ביטוח מנהלים״?

אנחנו מפרישים בכל חודש אלפי שקלים לפנסיה, כדי שנוכל להזדקן בכבוד ולקנות צעצועים לנכדים. אנחנו מנהלים בפנסיה מליוני שקלים (כן כן) ועבור רובנו זה הסכום הגדול ביותר שננהל בחיינו, ובכל זאת נראה שהמיתוג של מוצר החיסכון ואפילו השם שלו יכול להשפיע על ההחלטה שלנו.

כמעט בכל שבוע מגיעים אלינו אנשים עם ׳ביטוחי מנהלים׳ וכשאנחנו מציעים להם להפרד לשלום ולעבור למשהו שיחסוך להם עשרות ומאות אלפי שקלים הם שואלים - אבל מה יכול להיות יותר טוב מ׳ביטוח מנהלים׳? הרי זה גם ביטוח וגם של מנהלים!!

מבוא קצרצר לפנסיה

אנחנו נוטים לחשוב על הפנסיה בתור משהו אחד ממש ברור: דרך לקבל קצבה כספית אחרי הפרישה, כשכבר לא נעבוד. וזה נכון, אבל זו לא הפונקציה היחידה שיש לכספים שמושקעים בפנסיה.

• לפני הכל פנסיה זה חיסכון ארוך טווח שהמדינה מחייבת אותנו ואת המעסיק שלנו להפריש אליו, כדי שיהיה לנו ממה לחיות אחרי הפרישה מהעבודה. בהמשך הדברים נסביר כיצד מחושב הסכום שנקבל.

• קרן הפנסיה היא גם מנגנון השקעה - הכספים שאנחנו מפרישים (ומדובר במליארדים רבים בכל חודש) לא יושבים רגל על רגל ומצפים לפרישה שלנו אלא מושקעים בחברות ובעסקים שמקדמים את הכלכלה ואת המשק הישראלי (וגם העולמי). ההשקעה הזו גורמת לצמיחה בקרן, כך שהכסף שלנו שווה יותר ויותר. (תעשו את החשבון לבד: אם הכספים לא היו מושקעים וצומחים, החיסכון לא היה מספיק בשביל לכלכל אותנו במשך כל כך הרבה שנים…)

• הפן השלישי והחשוב של הפנסיה הוא הביטוח. בכל חודש, חלק קטן מהכספים שמופרשים לפנסיה הולך לחברת ביטוח. במקרה של נכות או מוות, חלילה, חברת הביטוח תאפשר למשפחה שלנו להתקיים גם אחרי שאיבדה מפרנס אחד. זו הסיבה שכל כך חשוב להמשיך ולהפקיד לפנסיה גם אם אתם עצמאיים או בחודשים של בין עבודות. אם מפסיקים להפקיד הכיסוי הביטוחי המשמעותי הזה נפגע (מדובר על מליונים רבים של שקלים שתוכלו לקבל במקרה אסון ל״ע).

מה ההבדל בין ביטוח מנהלים לבין קרן פנסיה?

כדי להבין את ההבדל צריך להבין איך מחושבת הקצבה החודשית שנקבל כשנגיע לגיל הפרישה.

בגדול, החישוב הוא די פשוט: לוקחים את כמות הכסף שחסכנו (+הרווחים שנצברו במשך השנים)= המונה.

ומחלקים אותם במספר שנקרא ׳המקדם׳ = המכנה.

לדוגמה, בהנחה וצברנו בקופה במשך השנים מליון שקלים והמקדם הוא 200. הקצבה החודשית תעמוד על 5,000 ש"ח.

המקדם נקבע על פי משרד האוצר לפי מספר משתנים שביניהם תוחלת החיים הממוצעת. ככל שתוחלת החיים תעלה בעזרת ה׳ (בזכות שיפורים ברפואה וכ׳) כך יהיה צריך לחלק את הכסף למקדם גבוה יותר כדי שהוא יספיק ליותר חודשי חיים.

אז מה כל כך בעייתי בביטוח מנהלים?

אחד הדברים שהופכים את ביטוח המנהלים למיוחד הוא העבודה ש׳המקדם׳ מובטח בחוזה ללא תלות בתוחלת החיים. וזה טוב, כי ככל שהמקדם נמוך יותר, כך הקצבה שלכם תהיה גבוהה יותר.

זה אמנם נכון, אבל זה הדבר שהסוכנים שביקשו לצרף אתכם לביטוח מנהלים רוצים שתתמקדו בו. הם לא רוצים שתדעו שיכול להיות שלמרות שיש לכם מקדם "מובטח" שהקצבה שלכם תהיה קטנה יותר מאשר אילו הייתם חוסכים בקרן פנסיה.

בתרגיל חילוק יש מונה ומכנה, על מנת להגדיל את התוצאה אפשר להגדיל את המונה ואפשר להקטין את המכנה.

בביטוח מנהלים מבטיחים לשמור לנו על מכנה קבוע, אבל בקרן פנסיה המונה שלכם (סכום הצבירה הכולל) יהיה הרבה הרבה יותר גבוה!

איך זה יכול להיות? כי לביטוחי המנהלים יש דמי ניהול מזעזעים בגובהם שפשוט מחסלים לכם את החיסכון. דמי הניהול יכולים מגיעים ל5% מכל הפקדה ועוד 1% ולפעמים יותר על הצבירה הכוללת. מדובר על אלפים רבים של שקלים שנלקחים כדמי ניהול ועלות ביטוחית בכל שנה ושנה.

הנה השוואה לדוגמה:

מה אתם הייתם מעדיפים, מקדם ׳מובטח׳ או קצבה גבוהה?

בדוגמה כאן מדובר על הפרש של יותר מ10% כל חודש. לכל החיים. ולצערנו, ההפרשים שאנחנו רואים בפועל עוד הרבה יותר גבוהים. במקרים מסוימים גם אם תוחלת החיים תעלה מעבר ל120 שנים וה׳מקדם׳ של קרנות הפנסיה יעלה בהתאם, לא יהיה שווה להישאר עם ביטוח המנהלים ׳המובטח׳.

(ישנם עוד מספר הבדלים בין ביטוח מנהלים לקרן פנסיה, אבל אי אפשר לגעת בהכל בדיוור אחד)

בקיצור, צריך להיזהר מאד מללכת שולל אחרי שמות מגונדרים. כשאנחנו מתעסקים במשהו כל כך חשוב כמו הכסף שישמש אותנו לעת זקנה, כדאי מאד להסתכל במה שיש בקנקן, ולא רק בתווית המתנוססת עליו.

למעט יוצאי דופן בודדים רוב מוחלט של ביטוחי המנהלים הם ממש גרועים. אנחנו ממליצים מאד לכל מי שמחזיק ביטוח מנהלים לבחון מעבר וניוד הכספים לאפיקי חיסכון אחרים. ובכלל אנחנו ממליצים בכל פה להשקיע זמן וללמוד על הפנסיה שלנו ואיך ניתן לדאוג שהיא תהיה הרבה יותר גדולה.