מה זה שכר מבוטח, ואיך זה קשור אלי?
כל חודש אנחנו מפקידים כסף לחיסכון פנסיוני. החיסכון יכול להתבצע באמצעות כמה כלים – אחד הנפוצים שבהם הוא קרן פנסיה.
אם אתם שכירים – המעסיק מעביר את הכסף ישירות לקרן הפנסיה.
אם אתם עצמאיים – אתם מעבירים את הכסף לקרן הפנסיה באופן עצמאי.
גובה ההפקדה לפנסיה נקבע באחוזים מהשכר שלכם (נכון להיום, העובד והמעסיק מפקידים יחד 18.5% מהשכר).
כשאנחנו מפקידים לפנסיה קורה עוד משהו חשוב: אנחנו קונים ביטוח ל-2 מצבים בעייתיים (שלא נדע מצרות):
1. במקרה בו לא נוכל לעבוד, עקב בעיות רפואיות, קרן הפנסיה תשלם לנו 75% מהשכר.
2. אם ח"ו נעזוב את העולם מוקדם מהצפוי – האלמנה והיתומים יקבלו קצבה חודשית שאמורים לאפשר להם להמשיך לחיות. גם הקצבה הזו נקבעת כאחוזים מהשכר.
השאלה היא: מה גובה השכר שממנו מחשבים את כל זה: את ההפרשה לפנסיה, את הקצבה למקרה שלא נוכל לעבוד, או את הקצבה לאלמנה והיתומים?
בשפה המקצועית זה נקרא "שכר מבוטח". מה השכר המבוטח שלנו?
הנתון הזה משתנה בין אדם לאדם. אם בתלוש השכר שלכם המשכורת מופיעה בשורה אחת "משכורת" – אז כנראה שזה השכר המבוטח שלכם, ואתם מסודרים. אבל אם התלוש שלכם מורכב מערימה של סעיפים כמו בתלוש הזה:
יש מצב שהשכר המבוטח שלכם נמוך מאוד… וזה בעייתי מאוד, מכמה סיבות:
הפנסיה שלכם תהיה נמוכה מאוד: מכיוון שההפקדה היא אחוזים מהשכר המבוטח, ההפקדה שלכם בשקלים נמוכה מאוד, ובגיל הפנסיה אתם עלולים לגלות שאתם צריכים לחיות משכר נמוך.
הביטוח שלכם נמוך: אם ח"ו תגיעו למצב שלא תוכלו לעבוד, הקצבה החודשית שתקבלו תהיה 75% מהשכר המבוטח, רחוק מאוד מהשכר שאתם רגילים לחיות ממנו… גם במקרה פטירה יקרה אותו דבר: האלמנה והיתומים יקבלו סכום נמוך שקשה לחיות ממנו.
איך בודקים כמה השכר המבוטח שלכם?
בדוח הרבעוני או השנתי שאתם מקבלים מקרן הפנסיה שלכם, כתוב מה השכר המבוטח עליו ביצעו הפקדות. באותו דוח תוכלו גם לראות מה תהיה הקצבה שתקבלו במקרה שלא תוכלו לעבוד ("פנסיית נכות") ומה יקבלו האלמנה והיתומים במקרה פטירה.
ומה עושים עם זה?
בין אם השכר המבוטח שלכם הוא בגובה המשכורת ובין אם לא – כדאי לכם מאוד לבדוק את הפנסיה שלכם בצורה מקצועית ולפעול בהתאם. ייתכן שאפשר להגדיל את השכר המבוטח מול המעסיק וייתכן שכדאי יהיה להגדיל את ההפקדות לפנסיה בצורה עצמאית וכך להגדיל גם את הצבירה וגם את השכר המבוטח.
שכר מבוטח זהו רק פרט אחד במכלול של נושאים מקצועיים קטנים וגדולים, שכדאי לכם לטפל בהם. מנסיוננו, טיפול מקצועי בפנסיה יגדיל את הפנסיה שלכם בכ-150,000 ₪!