לאורך השנים, מתוך מפגשים עם אלפי משפחות, הבנו שהנושא שמעסיק הורים יותר מכל הוא החיסכון לעתיד ילדיהם.זו תופעה שמרגשת אותנו בכל פעם מחדש. ההורים עובדים קשה לא רק כדי ליהנות או לשפר את איכות חייהם, אלא כדי להבטיח שלילדיהם יהיה עתיד טוב ובטוח.
הכנו עבורכם מדריך מקיף שיעזור לכם לקבל את ההחלטות הנכונות בנוגע לחיסכון הכספי של ילדיכם.

כמה נקודות חשובות על חיסכון לילדים
1. להיערך מראש לאירועים צפויים
האירועים הגדולים בחיי הילדים – בר מצווה, בת מצווה, חתונה – אינם הפתעות. אנחנו לא יודעים מתי בדיוק יגיעו, אבל אנחנו בהחלט מאמינים שהם יקרו.מדובר בהוצאות ידועות מראש, ולכן האחריות שלנו כהורים היא להיערך אליהן.הדרך הטובה ביותר לעשות זאת היא להתחיל מוקדם ככל האפשר. כבר עם לידת הילד, ניתן להקים הוראת קבע לחיסכון או להשקעה.כמו שאנו רואים את תשלומי הצהרון או החוג כחלק משגרת ההוצאות, כך כדאי לראות גם את החיסכון החודשי.
2. כוח הזמן והשקעה לטווח ארוך
לילדים יש נכס יקר ערך שאין למבוגרים: זמן. בעולם ההשקעות, הזמן הוא המרכיב הקריטי ביותר בזכות "ריבית דריבית" - התופעה שבה הרווחים מצטרפים לקרן ומייצרים רווחים נוספים. יתרה מזאת, אופק השקעה ארוך מאפשר לנו לבחור במסלולי השקעה ׳מסוכנים׳ יותר, שעשויים להניב תשואות גבוהות יותר לאורך זמן. ככל שזמן ההשקעה ארוך יותר כך ׳הסיכון׳ מתמתן.
מנהג יהודי עתיק ומרשים הקיים כבר מימי התלמוד הוא נטיעת עץ בלידת ילד, עץ ארז לבן ועץ אורן לבת. בעת נישואי הילדים, היו קוצצים את העצים ומשתמשים בהם לבניית החופה. המנהג הזה יכול לשמש השראה לפתיחת חיסכון – נטיעת "עץ" פיננסי שיגדל עם השנים, וכשיגיע הזמן, ילדינו יוכלו ליהנות מפירותיו ולבנות את עתידם. 🌳
חיסכון אישי או משפחתי?
שאלה שעולה לעיתים קרובות היא האם לפתוח חיסכון נפרד לכל ילד או חיסכון משפחתי משותף:
יתרונות חיסכון אישי: חיסכון אישי נותן תחושת שייכות ברורה לכל ילד, וקל לעקוב אחר ההשקעה של כל אחד. לדוגמה, קופת חיסכון על שם מיכאל שמצטברת עד לגיוס, לשחרור, ללימודים או לחתונה.
יתרונות חיסכון משפחתי: קל יותר לנהל ולמקסם תשואה כאשר כל הכסף מרוכז במקום אחד. פיזור הכספים בין קופות שונות עשוי לגרום לעלויות מיותרות (כמו דמי ניהול שונים), ולפגוע בהחלטות השקעה יעילות.בנוסף, לעיתים חיסכון אישי בא על חשבון גמישות כלכלית. למשל, משפחות שמעדיפות לשלם משכנתא בתנאים פחות טובים או להכנס למינוס כדי לשמור על הפקדות חיסכון לכל ילד בנפרד.
הכי חשוב הוא לזכור שאין דרך בה הילדים שלנו יקבלו מאיתנו בדיוק את אותו הדבר, שווה בשווה. אינם דומים 50,000 ש״ח בעזרה לקניית דירה לפני עשור לאותו סכום בדיוק בקניית דירה היום. לא דומה ילד שצריך עזרה בשנים הארוכות בהן הוא לומד רפואה לאחיו הצעיר שיוצא ללימודים כחלק משירותו הצבאי.
ולכן לדעתנו חשוב יותר לחנך את ילדינו לנדיבות, לעצמאות כלכלית, ליוזמה ולאמונה, ככה שישמחו בחלקם ויפרגנו לאחיהם שמקבלים כל אחד לפי צורכיו.
כמה לחסוך? 🧮
היקף החיסכון תלוי במטרות שלכם כהורים, ובסטנדרטים המקובלים במשפחה והקהילה שלכם. האם ברצונכם לממן לימודים אקדמיים? לשלם על החתונה? לתמוך ברכישת דירה?
מוזמנים לשחק קצת עם המחשבון שבנינו עבורכם. זה יכול להיות קצת מרתיע לחשוב על המספרים האלו, אבל הי, לשם כך התכנסנו :)
רגע, אתם לא לבד.
החל משנת 2017 פועלת בישראל תוכנית ׳חיסכון לכל ילד׳ אותה אתם בוודאי מכירים. הנה הדברים העיקריים שכדאי לדעתנו לדעת על התוכנית:
הכפלת הסכום - בנוסף להפקדה החודשית של 57 ש"ח שמבצע המוסד לביטוח לאומי עבור כל ילד, ההורים יכולים לבחור להוסיף 57 ש"ח נוספים שמופחתת מקצבת הילדים החודשית. אנחנו ממליצים כמובן למי שיכול לבחור בהכפלת הסכום.
מסלול החיסכון - מאז השקת התוכנית, קופות הגמל במסלולים ׳סיכון מוגבר׳ הניבו תשואות גבוהות בהרבה (לעיתים במאות אחוזים) לעומת ההמסלולים האחרים. אנחנו ממליצים מאד לבחור במסלול זה.
ברירת המחדל - בעבר, הורים שלא בחרו מסלול באופן אקטיבי מצאו את עצמם בברירת המחדל של פיקדון בנקאי. כתוצאה מכך, רבים נשארו עם חיסכון שהתשואה עליו נמוכה מאוד, בעוד הבנקים נהנו ממיליארדי שקלים "שבויים". החל מינואר 2025 ניתן סוף סוף להעביר כספי חיסכון חדשים לקופות הגמל. גם למי שעד היום חסכו בבנק
מסלול הלכה - לצערנו המסלול הזה הניב בשנים האחרונות תשואות נמוכות באופן משמעותי מהמסלול בסיכון המוגבר. החדשות הטובות - ישנם מסלולים בסיכון מוגבר שיש עליהם כשרות הלכתית מהודרת. לחילופין, ישנם מסלולים ׳הלכה׳ שבפועל מושקעים בסיכון מוגבר.
איך לחסוך את הסכום הנוסף?
כפי שהזכרנו בתחילת המדריך, הדרך היעילה ביותר לחסוך היא באמצעות הוראת קבע חודשית. האוטומציה של החיסכון וההשקעה, והזמן הרב שיש לכסף לעבוד עד שהילדים יגדלו הם המפתח להצלחה!
ישנם שני כלים מרכזיים, מוכרים ומפוקחים המאפשרים זאת: פיקדון בנקאי וקופת גמל להשקעה:
פיקדון בנקאי הוא כלי חיסכון שמרני, שבו הכסף נשמר בבנק בריבית קבועה ונמוכה יחסית. זהו אפיק המתאים למי שמעדיף יציבות וסיכון מינימלי.
קופת גמל להשקעה, לעומת זאת, מאפשרת השקעה בשוק ההון, ולכן התשואות הפוטנציאליות גבוהות יותר, אך כך גם רמת הסיכון. במסלול זה, הכסף מושקע במניות, אג"ח וכלים פיננסיים נוספים, דבר המאפשר צמיחה משמעותית לאורך זמן.
יתרון נוסף בפתיחת קופת גמל להשקעה או פיקדון על שם הילד הוא האפשרות להפקיד הפקדות חד-פעמיות.
ילדים כיום, הרבה בזכותכם, מודעים יותר לעולם הפיננסי, ולעיתים יש להם סכומי כסף שהרוויחו (עבודות קיץ, מתנות לבר/בת מצווה, דמי כיס) אותם הם רוצים לחסוך ולהשקיע. כאשר קיימת קופת גמל להשקעה על שמם, קל הרבה יותר להוסיף להפקדות חד-פעמיות ולנתב את הכספים באופן פשוט ונגיש.
זה כמו קופת צדקה שמונחת במטבח. כשיש כזו, בכל פעם שנשארים בכיס כמה שקלים, אפשר בקלות לצרף אותם לקופה. כשאין קופה זמינה ונגישה, זה הרבה יותר קשה.
תודה רבה,
יש פה קצת אי בהירות והבנה לגבי מסלול חסכון לכל ילד במסלול הלכה,
מצד אחד אתם מתחילים בנתונים דרמתיים שזה מסלול שהניב הכי קצת תשואה ולכן על פניו הוא לא מומלץ,
אבל מצד שני אתם אומרים שיש מסלולי הלכה שהם בסיכון מוגבר ולכן הם מומלצים כי הם מחכים מדד עולמי ומדד S&p500
אני חושב שהנוסח שהתנסחתם קצת לא ברור כי זה ירתיע את המשקיע התמים להעביר למסלול הלכה גם כשהוא בסיכון מוגבר.
זה נורא מוזר לי שאתם לא מתייחסים לזמני המשיכה כלומר אם אני מושך חלק מהכסף בגיל 13 זה משפיע על החישוב ועל הריבית.
חוץ מזה שלא נראה שחישבתם את המס על הרווח ודמי ניהול
תודה רבה על המדריך המושקע! ידוע לכם אם יש גם קופת גמל להשקעה שמחקה את המדד MSCI World? כרגע אני משקיע במחקה מדד s&p 500 אבל מעדיף את המדד העולמי